Prêt relais : les clés pour calculer son coût réel

Le prêt relais est un outil financier utilisé pour faciliter l'acquisition d'un bien immobilier en attendant la vente du bien actuel. Il offre une solution pratique pour les acquéreurs souhaitant profiter d'une opportunité immobilière rapidement, sans attendre la réalisation de la vente de leur propriété actuelle. Cependant, il est crucial de comprendre le coût réel de ce type de financement pour prendre une décision éclairée et éviter les mauvaises surprises.

Décryptage du prêt relais

Le prêt relais est un crédit à court terme qui permet d'emprunter une somme d'argent pour financer l'achat d'un nouveau bien immobilier pendant que vous attendez la vente de votre bien actuel. Le capital emprunté est généralement limité à 80% de la valeur du bien à vendre, et le remboursement se fait généralement en une seule fois à la vente du bien actuel.

Fonctionnement du prêt relais

• L'emprunteur contracte un prêt relais auprès d'une banque.
• Le capital emprunté est utilisé pour financer l'acquisition d'un nouveau bien immobilier.
• La durée du prêt relais est limitée, généralement de 12 à 24 mois, et est liée à la durée estimée de la vente du bien actuel.
• Le remboursement du prêt relais s'effectue en une seule fois à la vente du bien actuel, avec les intérêts accumulés pendant la durée du prêt.

Avantages et inconvénients du prêt relais

Le prêt relais présente des avantages et des inconvénients qu'il est important de prendre en considération.

Avantages

• Flexibilité : le prêt relais offre une solution flexible pour les acquéreurs souhaitant profiter d'une opportunité immobilière rapidement.
• Possibilité d'acquérir un bien rapidement : le prêt relais permet d'acquérir un bien immobilier sans attendre la vente du bien actuel.

Inconvénients

• Taux d'intérêt élevé : les prêts relais sont généralement associés à des taux d'intérêt plus élevés que les prêts immobiliers classiques. Par exemple, le taux d'intérêt d'un prêt relais peut atteindre 3% par an, contre 1,5% pour un prêt immobilier classique.
• Durée courte : la durée du prêt relais est limitée, ce qui implique des mensualités plus importantes. Une durée de prêt relais de 12 mois avec un capital emprunté de 200 000 € à un taux d'intérêt de 3% par an engendrera des mensualités de 17 000 €.
• Conditions de remboursement strictes : le remboursement du prêt relais dépend de la vente du bien actuel, ce qui peut s'avérer problématique si la vente est retardée ou ne se réalise pas. Si la vente du bien actuel ne se concrétise pas dans le délai prévu, l'emprunteur devra rembourser le prêt relais en totalité, ce qui peut entraîner des difficultés financières.

Types de prêt relais

Il existe différents types de prêt relais, chacun ayant ses propres caractéristiques.

• Prêt relais classique : ce type de prêt relais est le plus courant et offre un taux d'intérêt variable. Le taux d'intérêt est recalculé régulièrement en fonction des taux du marché, ce qui peut entraîner une augmentation ou une diminution des mensualités.
• Prêt relais à taux fixe : ce type de prêt relais offre un taux d'intérêt fixe pendant toute la durée du prêt, ce qui permet de prévoir le coût total du crédit. Le taux d'intérêt est fixé à la signature du contrat de prêt et ne change pas pendant toute la durée du prêt.
• Prêt relais à taux variable : ce type de prêt relais offre un taux d'intérêt variable qui est ajusté régulièrement en fonction des taux du marché. Le taux d'intérêt peut augmenter ou diminuer en fonction de l'évolution des taux du marché, ce qui peut entraîner une variation des mensualités.

Calculer le coût réel d'un prêt relais

Le coût réel d'un prêt relais est composé de différents éléments qu'il est important de prendre en compte. Pour un prêt relais de 150 000 € sur une durée de 18 mois, le coût réel peut varier considérablement en fonction des conditions du prêt.

Taux d'intérêt

Le taux d'intérêt est l'élément principal du coût du prêt relais. Il est composé du taux nominal, des frais de dossier et de l'assurance. Pour un prêt relais de 150 000 € à un taux nominal de 3% par an, les intérêts annuels s'élèveront à 4 500 € (150 000 x 3%).

• Taux nominal : il s'agit du taux d'intérêt affiché par la banque. Le taux nominal peut varier d'une banque à l'autre, il est donc important de comparer les offres pour trouver le meilleur taux d'intérêt.
• Frais de dossier : il s'agit de frais que la banque facture pour l'étude de votre dossier de prêt. Les frais de dossier sont généralement compris entre 0,5% et 1% du capital emprunté. Pour un prêt relais de 150 000 €, les frais de dossier peuvent varier de 750 € à 1 500 €.
• Assurance : l'assurance emprunteur est obligatoire pour les prêts immobiliers. Elle permet de couvrir le remboursement du prêt en cas de décès, d'invalidité ou de perte d'emploi. Le coût de l'assurance dépend de plusieurs facteurs, tels que l'âge de l'emprunteur, son état de santé et le montant du prêt. Par exemple, pour un prêt relais de 150 000 €, l'assurance peut coûter entre 500 € et 1 000 € par an.

Frais d'assurance

L'assurance emprunteur est un élément important du coût total du prêt relais. Le prix de l'assurance dépend de plusieurs facteurs, tels que l'âge de l'emprunteur, son état de santé et le montant du prêt.

L'assurance peut être souscrite auprès de la banque ou d'un assureur externe. Il est important de comparer les offres pour trouver la solution la plus avantageuse. En choisissant un assureur externe, vous pouvez souvent obtenir un meilleur tarif pour votre assurance emprunteur.

Coût du crédit

Le coût total du crédit est composé des intérêts, des frais et de l'assurance. Il est important de calculer le coût total du crédit avant de souscrire un prêt relais pour avoir une idée précise du coût total du financement.

Exemple : Imaginons que vous empruntiez 200 000 € à un taux d'intérêt de 2% sur une durée de 12 mois. Les intérêts annuels s'élèveront à 4 000 € (200 000 x 2%). Si vous ajoutez les frais de dossier (par exemple, 1 000 €) et l'assurance (par exemple, 500 €), le coût total du crédit sera de 5 500 €.

Différents scénarios de remboursement

Le coût réel du prêt relais peut varier en fonction du délai de vente du bien actuel. Il est crucial d'estimer la durée de vente du bien actuel et de prévoir un plan B en cas de non-vente.

• Vente rapide du bien actuel : si le bien actuel se vend rapidement, le coût du prêt relais sera relativement faible. Par exemple, si un bien immobilier se vend en 6 mois, le coût du prêt relais sera inférieur à celui d'un bien qui se vend en 12 mois.
• Vente plus longue : si la vente du bien actuel se prolonge, le coût du prêt relais augmentera en raison des intérêts accumulés. Une vente plus longue augmentera le coût total du prêt relais, car les intérêts continuent de s'accumuler pendant la durée du prêt. Il est important de tenir compte de ce facteur lors de la planification de la vente du bien actuel.
• Non-vente du bien actuel : si le bien actuel ne se vend pas dans le délai prévu, l'emprunteur devra rembourser le prêt relais en totalité, ce qui peut s'avérer problématique. Si le bien actuel ne se vend pas, l'emprunteur devra rembourser le prêt relais en totalité, ce qui peut entraîner des difficultés financières. Il est important de prévoir un plan B en cas de non-vente du bien actuel, comme par exemple, la possibilité de vendre le bien à un prix inférieur ou de trouver un autre moyen de financement.

Optimiser le coût du prêt relais

Il existe plusieurs moyens d'optimiser le coût du prêt relais et de réduire les risques. L'optimisation du coût du prêt relais est un élément important pour les emprunteurs afin de réduire les dépenses et de maximiser leurs économies.

Négocier le taux d'intérêt

Il est important de négocier le taux d'intérêt avec la banque pour obtenir un taux avantageux. La négociation du taux d'intérêt est un élément crucial pour réduire le coût total du prêt relais.

• Comparaison des offres : comparer les offres de plusieurs banques pour trouver le meilleur taux d'intérêt. La comparaison des offres de différentes banques est essentielle pour obtenir le meilleur taux d'intérêt possible.
• Apport personnel : un apport personnel important peut vous permettre de négocier un meilleur taux. Un apport personnel plus important montre aux banques que vous êtes un emprunteur sérieux et responsable, ce qui peut vous permettre de négocier un taux d'intérêt plus favorable.
• Bonne situation financière : une situation financière saine et stable peut également vous aider à obtenir un taux d'intérêt avantageux. Une situation financière solide et stable est un facteur important pour les banques lors de l'évaluation de votre capacité à rembourser votre prêt. Un bon historique de crédit et un revenu stable vous donneront un avantage dans les négociations.

Minimiser les frais

Il est possible de minimiser les frais liés au prêt relais en négociant avec la banque. La négociation des frais liés au prêt relais est essentielle pour réduire le coût total du prêt.

• Frais de dossier : les frais de dossier peuvent être négociables. Les frais de dossier sont généralement fixés par la banque, mais il est possible de les négocier en fonction de votre situation et de votre profil d'emprunteur.
• Assurance : comparer les offres d'assurance pour trouver la solution la plus avantageuse. Il est important de comparer les offres d'assurance de différentes compagnies pour trouver la solution la plus adaptée à votre situation.
• Frais de garantie : les frais de garantie peuvent également être négociables. Les frais de garantie sont liés à la garantie que la banque exige pour le prêt relais. Il est important de négocier les frais de garantie pour minimiser le coût total du prêt.

Choisir le bon type de prêt relais

Le choix du type de prêt relais dépend de votre situation et de votre profil d'emprunteur. Il est important de choisir le type de prêt relais qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation financière.

• Prêt relais classique : ce type de prêt relais est adapté aux emprunteurs souhaitant bénéficier d'un taux d'intérêt variable. Le prêt relais classique est une option intéressante pour les emprunteurs qui s'attendent à une baisse des taux d'intérêt dans le futur.
• Prêt relais à taux fixe : ce type de prêt relais est adapté aux emprunteurs souhaitant bénéficier d'un taux d'intérêt fixe pour prévoir le coût total du crédit. Le prêt relais à taux fixe est une option intéressante pour les emprunteurs qui souhaitent une mensualité stable et prévisible.
• Prêt relais à taux variable : ce type de prêt relais est adapté aux emprunteurs souhaitant bénéficier d'un taux d'intérêt qui peut évoluer en fonction des taux du marché. Le prêt relais à taux variable est une option intéressante pour les emprunteurs qui s'attendent à une augmentation des taux d'intérêt dans le futur.

Planifier la vente du bien actuel

Il est important de planifier la vente du bien actuel pour éviter les problèmes de remboursement du prêt relais. Une planification efficace de la vente du bien actuel est essentielle pour éviter les problèmes de remboursement du prêt relais.

• Estimation réaliste : réaliser une estimation réaliste du prix de vente du bien actuel. Une estimation réaliste du prix de vente du bien actuel est essentielle pour déterminer la durée de la vente et le montant du remboursement du prêt relais.
• Durée de vente : estimer la durée de vente du bien actuel. La durée de la vente est un facteur important pour déterminer la durée du prêt relais. Une estimation précise de la durée de la vente vous permettra de choisir un prêt relais avec une durée adaptée.
• Plan B : prévoir un plan B en cas de non-vente du bien actuel. Un plan B est essentiel pour éviter les problèmes de remboursement du prêt relais en cas de non-vente du bien actuel. Un plan B peut inclure la vente du bien à un prix inférieur, le financement par d'autres moyens ou la possibilité de reporter le remboursement du prêt relais.

Alternatives au prêt relais

Le prêt relais n'est pas la seule solution pour financer l'acquisition d'un bien immobilier en attendant la vente du bien actuel. Il existe d'autres alternatives que vous pouvez envisager.

Vendre avant d'acheter

L'option de vendre avant d'acheter peut être une alternative au prêt relais. Vendre avant d'acheter peut être une option intéressante pour les acquéreurs qui souhaitent éviter les frais liés au prêt relais.

• Avantages : permet d'éviter les frais liés au prêt relais. Vendre avant d'acheter permet d'éviter les frais d'intérêt, de dossier et d'assurance liés au prêt relais.
• Inconvénients : peut prendre du temps et ne permet pas de profiter des opportunités immobilières qui apparaissent rapidement. Vendre avant d'acheter peut prendre du temps, ce qui peut vous empêcher de profiter des opportunités immobilières qui apparaissent rapidement.

Le prêt immobilier classique

Le prêt immobilier classique est une autre alternative au prêt relais. Le prêt immobilier classique est une option plus classique qui offre un taux d'intérêt généralement plus bas que les prêts relais.

• Avantages : taux d'intérêt généralement plus bas que les prêts relais. Le prêt immobilier classique offre un taux d'intérêt généralement plus bas que les prêts relais, ce qui réduit le coût total du financement.
• Inconvénients : nécessite une durée de remboursement plus longue. Le prêt immobilier classique nécessite une durée de remboursement plus longue, ce qui peut impliquer des mensualités plus faibles mais un remboursement sur une période plus étendue.

Le prêt hypothécaire

Le prêt hypothécaire est un type de prêt immobilier qui est garanti par une hypothèque sur le bien immobilier. Le prêt hypothécaire est une option intéressante pour les emprunteurs qui souhaitent obtenir un taux d'intérêt plus bas que les prêts relais.

• Avantages : taux d'intérêt généralement plus bas que les prêts relais. Le prêt hypothécaire offre un taux d'intérêt généralement plus bas que les prêts relais, ce qui permet de réduire le coût total du financement.
• Inconvénients : nécessite un apport personnel plus important et peut être plus long à obtenir. Le prêt hypothécaire nécessite un apport personnel plus important que les prêts relais, ce qui peut rendre l'accès au financement plus difficile.